Ипотека на долю в квартире какие банки дают

Ипотека на долю в квартире

Приобретение и продажа долевого имущества всегда являлось затруднительным вопросом и для физических лиц, и для финансовых организаций.

Но иной раз из-за материальных проблем покупка части жилья остается единственным шансом на получение собственной крыши над головой.

В статье узнаем, что такое ипотечный кредит на долю квартиры, каковы его преимущества и как его оформлять.

Виды долевого имущества

Согласно статье 5 закона №102-ФЗ «Об ипотеке» в качестве залога при ипотеке можно использовать долю жилья, которая принадлежит физическому лицу на правах собственника, о чем свидетельствует запись в Государственном реестре недвижимости.

Жилая площадь должна быть ликвидной и пригодной к эксплуатации. Иначе его будет сложно реализовать, если заемщик окажется не в состоянии выполнить обязательства по кредиту.

Рассмотрим, как купить долю в квартире в ипотеку. Согласно текущему законодательству есть два вида долевой собственности:

  1. На правах общей собственности. У всех владельцев квартиры равные полномочия на использование своих долей. Размеры определяют квадратными метрами, принадлежащими им.
  2. Доля рассматривается как частная собственность. Самый выразительный пример — коммунальная квартира. У каждого физического лица отдельная комната, и полноценно свои метры может использовать только конкретное физическое лицо. Человек — владелец определенного участка.

Каждая единица частной собственности должна пройти регистрацию в Росреестре, иначе долевое владение считается общим.

Процедура приобретения доли усложняется наличием нескольких владельцев жилой площади, которые не всегда хотят делить квадратные метры с посторонними людьми. Из-за этого оформление ипотеки получить будет сложно.

Как оформить долевую ипотеку

Банки предлагают своим клиентам разнообразные программы кредитования, но ни одна из них не будет подходить абсолютно всем, необходимо рассматривать каждый случай отдельно.

Самые распространенные ситуации, при которых люди идут в банк за оформлением ипотеки:

  • У заемщика уже есть во владении несколько долей, и ему нужна последняя для владения всем имуществом. В распоряжении банка будет отдаваться целая квартира, а не доля. И самым вероятным одобрением ипотеки будет именно этот случай.
  • Заемщик владеет только одной долей, но желает расширить жилплощадь с помощью покупки еще одной. Шансов в получении ипотеки будет больше, если каждый из владельцев предоставит свое письменное согласие с условием залога. Процентные ставки обычно высоки, так как цена полноценной жилплощади на рынке выше, и продать ее легче, чем одну часть.
  • Заемщик желает купить долю в квартире, при этом не является владельцем других частей. Здесь, вероятнее всего, будет отказ. Но если с владельцем квартиры хорошие отношения, можно обойти ограничения разделением долей.
  • В качестве долевого владения не может быть часть жилья общего назначения (кухня, туалет, коридор, кладовые и прочие нежилые зоны). Поэтому во время разделения их квадратуру не учитывают.

    Одно из условий получения ипотеки – готовность физического лица, который берет заем, нести дополнительные расходы: оплачивать услуги нотариуса, риэлтора, государственную пошлину.

    Чтобы получить разрешение банка, нужно собрать и предоставить:

    • паспорт;
    • СНИЛС;
    • свидетельство о браке, рождении детей (при наличии);
    • справка о доходах;
    • копия трудовой книжки.

    Банком заявка рассматривается 2-5 рабочих дней.

    Рассмотрим, как оформить ипотеку на долю в квартире. Процедура оформления выглядит следующим образом:

  • Выбор банка. Заемщик рассматривает требования разных финансовых организаций.
  • Подается заявка. Заемщик должен собрать пакет документов, который необходим для предоставления ипотеки (паспорт продавца, выписку из Росреестра о регистрации покупаемой жилплощади).
  • Совладельцы пишут отказ от первоочередного права покупки доли (если часть квартиры последняя – согласие не нужно).
  • Банк убеждается в том, что совладельцы не являются родственниками заемщика, также предоставляется документ о том, что квартира соответствует всем нормам.
  • Продавец должен отдать в банк свидетельство на право собственности и договор на получение, выписку из домовой книги, подтвердить факт оповещения всех совладельцев и предоставить доказательства и разрешение супруга (при наличии).
  • Если банк соглашается, оформляется договор с заемщиком.
  • Поиск объекта недвижимости.
  • Оценка доли в квартире, являющейся предметом залога. Оценку делает независимое лицо, которое имеет официальное разрешение на подобную деятельность. Услуги оплачиваются заемщиком.
  • Заключается договор купли-продажи квартиры и ипотечного договора. Первый договор заключается с владельцем квартиры, второй – с банком.
  • Сделка удостоверяется у нотариуса.
  • Проводится государственная регистрация ипотеки. За заемщиком закрепляются права на покупаемую долю.
  • Страхование ипотеки, что гарантирует финансовой организации возврат кредита, если имущество будет испорчено или утрачено.
  • В последовательности оформления всей процедуры есть свои нюансы в каждом конкретном случае.

    Куда нужно обращаться, чтобы оформить ипотеку

    Чтобы получить ипотеку на приобретение доли в квартире, нужно обратиться в любой банк, который предоставляет такую услугу.

    Также нужно будет посетить:

    1. Риелтора. Заемщик сам может выбрать объект недвижимости.
    2. Нотариуса.
    3. Страховую компанию, если кредитор сам не будет оформлять защиту имущества.
    4. В Росреестре нужно зарегистрировать сделку.

    Другие варианты покупки доли квартиры

    При отказе банка в выдаче ипотеки на долю можно оформить потребительский кредит. Процентная ставка будет выше, процедура продажи будет проходить по договору дарения.

    Потребительский кредит – один из разновидностей кредитования. Им может воспользоваться любой человек, чтобы купить товары, жилье, услуги. Кредитополучатель должен вернуть заемщику средства на условиях последнего, почти всегда – с процентами за определенный срок.

    Другой путь – получить ипотеку под залог имеющейся недвижимости. Виды такой ипотеки:

    1. Ломбардная. Заемщик должен передать банку в качестве залога недвижимость, чтобы получить ипотеку. У заемщика должна быть собственная недвижимость, либо она должна быть у созаемщика/поручителя/другого лица, который готов заложить недвижимость за вас. Составляется дополнительный договор.
    2. Ипотека под залог приобретаемой жилплощади. Заемщик получает средства на приобретение нового для себя жилья. Оно находится в залоге у банка. А по ломбардной ипотеке в залог пойдет недвижимость, которая уже есть у заемщика.

    Ломбардная ипотека имеет ряд преимуществ перед классической. Преимущества схемы:

    1. Необязательно отчитываться в том, для чего используются эти средства. Займ можно распределить по своему усмотрению.
    2. Такую ипотеку дают без первоначального взноса.
    3. Можно купить жилплощадь, которая не купишь с помощью обычной ипотеки (с перепланировкой, коммуналку, комнату в общежитии и так далее).

    Недостатки:

    1. Банки не выдадут ипотеку под залоговую квартиру, если она будет в плохом состоянии.
    2. Обязательна страховка.
    3. ИП, собственникам бизнеса, топовым руководителям будет сложно получить такую ипотеку. Банк может посчитать, что лицо берет ипотеку под бизнес.
    4. Ставка выше, и разницы иной раз достигает 3%.

    Можно ли ипотекой выкупить долю в квартире? Статья 224 ГК РФ указывает на возможность совместной собственности, т.е. одной и той же жилплощадью могут владеть несколько лиц, оформив свои в нем доли.

    Согласно статье 246 ГК РФ владельцы имеют право распоряжаться частью своего имущества как хотят: они могут ее продать, передать по наследству, в дар, использовать в виде залога, если возникают кредитные обязательства.

    Узнаем, какие банки дают ипотеки на долю в квартире в 2019 году:

    • Дельта банк;
    • Газпромбанк – продукт «Квартира на вторичном рынке», где можно купить и долю;
    • Анкор банк выдает под залог уже имеющейся недвижимости другую жилплощадь и долю;
    • Открытие – кредит «Квартира» позволяет купить жилье или его долю;
    • Азиатско-Тихоокеанский Банк;
    • Банк Образование – продукт «Комнаты и доли»;
    • Плюс Банк и Актив Капитал банк.

    Ранее подобные программы были у Сбербанка и ВТБ. Но сейчас данные банки с настороженностью относятся к таким заемщикам, так как доля не совсем подходит в качестве залогового имущества. Но можно оставить предварительную заявку.

    Ипотека на выкуп доли в квартире не будет предоставлена, если в имуществе есть доля у третьих лиц, которые не собираются его продавать. Перед началом поисков банка лучше заранее обсудить данный вопрос со всеми владельцами квартиры.

    Почему банки ведут осторожную политику в сфере долевых ипотек

    Представим, что есть трехкомнатная квартира и два собственника. Один владеет двумя комнатами, другой одной. Если второй не возражает, первый выплачивает ему денежную компенсацию, которая равна рыночной стоимости этой комнаты, и получает полную квартиру.

    И единственный собственник будет иметь дело только с банком, так как ипотеку на приобретение доли ему выдало именно это учреждение. Но банки не очень часто соглашаются оформлять такого рода ипотеки.

    Причины:

  • В большинстве случаев такие ситуации случаются у родственников: доли делят разведенные супруги, дети и родители, братья и сестры. К примеру, заемщик получает ипотеку на долю в жилье. Отдает деньги родственникам, становится собственником квартиры и погашает ипотеку этими же деньгами, потому что родственники по договоренности вернули и их ему. Родственники ввязываются в это, потому что, возможно, сами задолжали по кредитам. Тут может быть масса предположений. Это не совсем чистая схема, а банки дорожат своей репутацией.
  • Бывает так, что заемщик после получения ипотеки на долю не становится единоличным владельцем квартиры. На взятые средства покупает только одну комнату. В случае банкротства заемщика банку не будет пользы от такого имущества. Продать комнату сложнее, чем целую квартиру. В стране низкий спрос на доли в квартирах и частных домах. Финансовая организация останется с бесполезным для него грузом, с частью недвижимости, которую сложно перевести в деньги. По этой причине практически всегда обязательное условие банка – после выкупа доли заемщик должен стать единственным владельцем. Но в Москве с такой дорогостоящей жилплощадью больше шансов получить ипотеку на долю в квартире, чем в маленьком городе.
  • Заемщик намерен купить долю квартиры, на которую кто-то из его родных уже имеет права, по завещанию или дарственной. Потенциальный законный владелец вправе оспорить акт купли-продажи через суд. После заемщик лишится доли, банк – залогового имущества.
  • Читать еще:  На что влияет прописка в квартире

    Поэтому банки проводят проверки. Как тогда выкупить долю квартиры в ипотеку? Сбербанк также занимается долевым кредитованием, пусть и не очень охотно.

    Но должны быть обязательно соблюдены условия:

    • после покупки доли с помощью ипотеки недвижимость должна перейти заемщику;
    • или оставшаяся часть квартиры закрепляется в собственности у супруга/супруги заемщика или заемщицы.

    Почти невозможно получить ипотеку на покупку доли в квартире, если потенциальный заемщик желает купить долю жилплощади, на которое ранее не имел никаких прав. Или потенциальный заемщик желает купить долю в квартире, где он уже является владельцем какой-то части, но после сделки объект не станет его полной собственностью.

    Сложно сказать со стопроцентной вероятностью, дадут ли банки ипотеку на долю в квартире, но если не терпится купить свой угол, можно также взять потребительский кредит или взять деньги в долг. Официально продать долю постороннему тоже не удастся, так как совладельцы имеют первоочередное право выкупа. И если у продавца с ними плохие отношения, получить от них письменный отказ будет очень сложно.

    Если в собственности есть другая недвижимость, следует рассмотреть вариант оформления ее в залог. После того, как пройдет регистрация ипотечного договора, заемщик получит деньги, которые он потратит на расчет с продавцом по приобретению доли в квартире.

    Можно поискать банк с более низкими процентными ставками в случае документального подтверждения целевого использования средств. После того как кредит будет получен, а договор купли-продажи подписан, в банк достаточно предъявить копию договора.

    Видео: Ипотечный кредит на комнату и долю квартиры

    Ипотека на долю в квартире: условия получения и требования к заемщикам

    Ипотека на долю в квартире является отличным вариантом для тех, кто пока не имеет возможности приобрести жилье целиком. Финансово-кредитные структуры не ограничивают граждан, предоставляя возможность оформить ипотечный кредит на часть жилья.

    Дают ли ипотеку на долю в квартире?

    В законодательной базе относительно ипотеки и условий ее оформления нет точных данных, касаемых приобретения части жилья посредством кредитных средств. Некоторые выводы, касающиеся этого вопроса, можно сделать после ознакомления с 244 статьей ГК РФ.

    Здесь речь идет о том, что жилая недвижимость может стать общей собственностью. Из этого следует, что у квартиры могут быть сразу несколько владельцев. Выходит, что каждый из хозяев части распоряжается ею как захочет.

    Если закон рассматривает подобный вариант, значит покупать долю в ипотеку можно. При этом банки могут предъявлять свои дополнительные требования.

    Виды долевой собственности

    Всего выделяют две разновидности общей собственности:

    Общая долевая – это вид собственности, которая распределяется на конкретные части, с определением их размеров.

    Совместная и общая долевая собственность — разные понятия

    Совместная – это та, которая принадлежит нескольким людям, например, супружеской паре, но при этом не имеет четких долей.

    Если в договоре не уточняется, о какой собственности идет речь, по умолчанию она будет общей долевой.

    Также недвижимость может делиться не на равные части. Если хозяин одной части внес большую сумму или потратился на ремонт, – ему принадлежит большая часть.

    В каких случаях клиенты обращаются в банк для оформления доли в ипотеку?

    Ипотека на долю оформляется не во всех случаях, каждый рассматривается банком в индивидуальном порядке. К наиболее распространенным ситуациям, при которых владельцы обращаются в финансовую структуру за ипотекой относят следующие:

    1. Потенциальный заемщик уже владеет несколькими частями жилья, и для полного владения ему необходима последняя доля.

    Одобрение банка в случае покупки последней доли жилья более вероятно, так как квартира одновременно является и залогом.

    1. Клиент имеет во владении одну часть, но желает расширить жилое помещение посредством покупки еще одной доли.

    Шанс получения ипотеки ниже, но, если владельцы других долей предоставят свое согласие с условиями залога в письменном виде, вероятность увеличивается.

    1. Заемщик не владеет ни одной из частей недвижимости, но желает завладеть одной долей.

    В этой ситуации отказ почти неизбежен. Исключением является ситуация, если потенциальный заемщик находится в хороших отношениях с владельцем или владельцами других долей, которые помогут обойти ограничения посредством разделения частей.

    Требования банков к доле в недвижимости

    • Площадь доли более 12 кв. м;
    • Жильё не находится в здании, находящемся в аварийном состоянии;
    • Доля соответствует санитарно-эпидемиологическим правилам;
    • Помещение не обременено и не является залогом;
    • В жилье есть электричество и проведены другие коммуникации;
    • В квартире нет незаконных перепланировок.

    Требования к заемщику

    Потенциальный заемщик, который желает оформить ипотечный кредит на часть жилья, должен:

    • быть не младше 21 года, но не старше 65 лет;
    • являться официально трудоустроенным;
    • иметь хорошую кредитную историю;
    • иметь не менее 10 % от общей суммы кредита для первого взноса;
    • являться гражданином РФ, резидентом;
    • достичь согласия с остальными владельцами долей.

    Какие банки дают ипотеку на долю в квартире?

    У каждого банка свои условия на долевую ипотеку

    Не все банки готовы предоставлять кредитные средства на приобретение части квартиры, так как это не всегда выгодно.

    Ведущими финансово-кредитными структурами в РФ, которые дают такую возможность, являются:

    Получить кредит на долю здесь можно в случае, если по окончании все жилье будет принадлежать заемщику. Банк выдает от 300 тыс. до 15 млн под 12 % на 30 лет.

    Условия получения такие же, как и в Сбербанке. Срок кредитования — до 30 лет под 12 %. Сумма ипотечного кредитования до 45 млн. Первый взнос составляет 15 %.

    Ипотека оформляется, даже если потом квартира не перейдет в полное владение заемщика. Минимальная сумма кредита – 1 млн рублей. Первый взнос – не меньше 25 %. Деньги выдаются под 14,5 % годовых на срок до 25 лет.

    Минимальная сумма для регионов — 270 тыс., для столицы и области — 800. Максимальная – 10,5 млн для всех городов России, и 14 млн — для Москвы и области. В зависимости от первоначального взноса, годовой процент колеблется. Минимальный – 20 %, при этом, максимальная ставка 15,75 %. Срок займа — не более 25 лет.

    Сумма кредитования при первом взносе в 20 % — от полумиллиона рублей. Срок оформления кредита не превышает 25 лет.

    Долевая ипотека на двоих

    Оформив долевую ипотеку на двоих, каждый из созаемщиков будет обладать 1/2 долей квартиры

    Этим вопросом обычно задаются лица, находящиеся в гражданском браке и проживающие вместе. Каждый из них выступает созаемщиком, причем каждому будет принадлежать половина жилья.

    В этой ситуации банк не всегда идет навстречу желающим, т.к. такое кредитование осложняется некоторыми правовыми аспектами. Сторонам рекомендуют официально зарегистрировать брак, либо подписать соглашение о разделе имущества на случай форс-мажора.

    Распределение долей между созаемщиками

    Если в договоре не установлено определенных пропорций относительно раздела, недвижимость делится на части, которые соответствуют ипотечным взносам. Способ раздела зависит от договоренности между сторонами.

    Для банка, который оформлял ипотеку, важно лишь, чтобы платежи приходили вовремя и в полной мере. Если один из владельцев перестанет вносить платежи, это должен будет делать второй созаемщик.

    Какие нужны документы, чтобы оформить ипотеку на долю в квартире?

    Для получения ипотечного займа на долю в квартире необходимо обратиться в финансовую организацию, написать заявление и заполнить анкету.

    Банк рассмотрит заявление в течение 2-5 рабочих дней и озвучит по телефону предварительное решение. После этого заемщику необходимо лично предоставить в банк необходимые документы (свои и созаёмщика):

    • паспорт;
    • трудовую книжку или свидетельство о регистрации ИП;
    • СНИЛС;
    • справку 2-НДФЛ с места работы;
    • свидетельство о браке, о рождении ребенка (не всегда).

    Причины отказа

    Получить отказ более вероятно, если:

    • потенциальный заемщик не владеет ни одной из частей недвижимости;
    • официально нетрудоустроен;
    • не имеет необходимой суммы для первоначального взноса;
    • не в состоянии платить по кредиту;
    • не достиг совершеннолетия или 21 года;
    • стаж потенциального заемщика на последнем месте работы меньше трёх месяцев.

    Почему банки неохотно идут на оформление кредита на выкуп доли?

    Чаще всего финансовые структуры неохотно идут навстречу тем, кто желает приобрести долю квартиры за кредитные средства. Выдавая займ, банк пытается обезопасить себя тем, что требует предоставление залога в виде квартиры. А, если у жилья несколько хозяев, это становится маловозможным.

    Можно ли продать долю квартиры в ипотеке?

    Долю квартиры в ипотеке можно продать

    Чтобы продать свою часть, за которую еще не выплачен кредит, владельцу нужно согласовать это с хозяевами остальных долей. Лишь в этом случае продажа возможна.

    Существует 3 варианта решения этого вопроса:

    1. Владелец находит покупателя, обращается в банк для получения разрешения проведения процедуры. Затем у нотариуса оформляется договор купли-продажи, который снимает обязанности по внесению платежей по ипотеке со старого владельца.
    2. Следующий вариант предполагает наличие третьего лица, которым становится банк. Покупатель арендует ячейку в банке, куда вносит определенную сумму. Банк сообщает в регистрационную палату, что кредит погашен. Продавец получает закладную, а покупатель – обязанность оплачивать ипотеку.
    3. Третий способ предполагает продажу ипотечного кредита. Делается это после получения разрешения в банке. После погашения новый владелец становится хозяином доли.

    Как выкупить долю в квартире?

    Чтобы выкупить часть жилья по ипотечному кредиту у родственника или третьего лица нужно:

    1. Сообщить о своем желании остальным владельцам недвижимости;
    2. Подготовить необходимые документы;
    3. Составить и заверить у нотариуса договор купли-продажи;
    4. Договориться с другими хозяевами о размере задатка;
    5. Подать документы в Росреестр;
    6. Дождаться документ, подтверждающий собственность доли;
    7. Передать остаток денег и получить помещение в пользование.
    Читать еще:  Как оформить налоговый вычет при покупке квартиры

    Детальнее процесс описан в 121 статье ФЗ от 21.07.1997 года.

    Можно ли вернуть проценты по ипотеке с долевой собственностью?

    С процентов по ипотеке на долю в квартире можно получить налоговый вычет. Но относительно этого вопроса имеются некоторые ограничения. Сумма, из которой этот возврат возможен, составляет 2 млн рублей. Даже если доля оценивается в 2,5 млн или более, вычет будет получен только из двух. Учитывая процентную ставку (13 %), выходит, что максимальная сумма вычета составит 260 тыс. рублей.

    Подробнее о налоговом вычете при покупке доли в квартире на видео:

    Востребованность среди населения привела к распространению ипотечного кредитования на долю в квартире. Банки учитывают спрос и стараются идти навстречу клиентам. Можно сказать, что ипотека на часть жилья – это спасательный круг для семей, которые не могут позволить себе покупку полноценного жилья.

    Заметили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl+Enter, чтобы сообщить нам.

    Ипотека на выкуп доли в квартире: ТОП-10 банков и схема оформления

    В современной России мало кто может приобрести жилье без займов. Наиболее распространенным видом кредитования на покупку жилья или доли в квартире является ипотека. В данной статье подробно рассмотрим условия ипотеки на долю в квартире, на какую долю дают ипотечный кредит, а на какую не выдаст ни один банк. Также расскажем, в каких 6 крупнейших банках можно получить долевую ипотеку и какие условия в них действуют.

    Виды долевой собственности в России

    Понятие долевой собственности определено в Гражданском кодексе РФ и подразумевает законно возникшее право двух и более лиц на имущество.

    В зависимости от обстоятельств, долевая собственность бывает 2 видов:

    1. Недвижимость является общей собственностью нескольких лиц

    Общая собственность формируется, когда квартира является совместной собственностью нескольких человек. Доли каждого собственника в этом варианте собственников выражаются в процентном соотношении. Например, каждому из супругов принадлежит 1/2 часть квартиры.

    К общей собственности относится имущество, которое было нажито совместно супругами после регистрации брака за исключением случаев, когда один из супругов получил в дар или унаследовал то или иное имущество.

    2. Каждая доля в недвижимости является частной собственностью

    При разделении имущества на доли, принадлежащие нескольким собственникам, собственность становится долевой. При этом доли могут быть равнозначными и различными. Распределение долей зависит от договоренности между собственниками при приобретении жилья, или от личного вклада в недвижимость каждого из них. В этом случае, размер доли выражается в квадратных метрах и четко определен в документах.

    Самый простой пример — коммунальная квартира, когда каждый владелец может пользоваться только своей частью квартиры. Это может быть также наследование долей в квартире родственниками разной очередности, приобретение долей разной стоимости, и т. д.

    Особенности долевой ипотеки

    Банки с осторожностью относятся к выдаче ипотеки на покупку доли в имуществе. Каждое отдельное обращение рассматривается индивидуально. Банк принимает положительное или отрицательное решение после тщательного анализа предложенной клиентом ситуации.

    Существует 4 распространенных варианта, когда заемщик обращается за ипотекой на покупку доли. В одном случае банк с большой вероятностью одобрит кредит, в другом — откажет. Разберемся, почему так происходит.

    1. Ипотека на последнюю долю

    Самой простой для банка ситуацией является одобрение ипотеки на последнюю долю. После выкупа последней доли клиент становится полноправным собственником недвижимости, и банк получает в залог все имущество, долю в котором приобрел заявитель. Если заемщик перестанет платить ипотеку, он выставит на торги уже не долю в квартире, а всю ее часть. При таком раскладе банк практически ничем не рискует и в большинстве случаев одобряет ипотеку.

    При оформлении ипотеки на последнюю долю банки настолько смягчают условия, что предлагают кредит без поручителей и первоначального взноса. Ипотеку можно оформить на срок до 25 лет. При этом в залог банка перейдет не приобретенная доля, а вся квартира.

    2. Ипотечный кредит на долю на двоих

    Оформляя ипотеку на двоих, следует рассмотреть понятие «созаемщика». Это человек, который берет на себя равные обязательства с заявителем. Соответственно, банк предъявляет к созаемщику такие же требования по платежеспособности, как и к основному заемщику.

    Если ипотеку оформляют супруги, то один из них в обязательном порядке будет являться созаемщиком. Исключением является ситуация, когда между супругами заключен брачный договор, в котором прописаны условия отказа одного из них от права собственности на приобретаемую долю в квартире.

    3. Покупка доли у родственников

    Такой вид ипотеки банки относят к группе риска. Они редко одобряют сделки между близкими родственниками и бывшими супругами. Такие сделки наводят на подозрение.

    4. Покупка комнаты в коммунальной квартире

    Отдельной ситуацией является оформление ипотеки на покупку комнаты в коммунальной квартире. Такая комната хоть и является обособленным объектом в долевом имуществе, но все же попадает под жесткие условия долевого кредитования.

    В данном случае банк предъявит четкие требования к жилплощади:

    • Площадь комнаты должна быть не менее чем 12 кв. м. Эта площадь согласно Жилищного кодекса РФ является нормой жилого помещения на одного человека.
    • Комната должна быть оборудована исправным санитарно-гигиеническим узлом, а также – оснащена водопроводной сетью, отоплением и освещением.
    • Дом построен позднее 1970 года, не должно быть деревянных перекрытий.

    Таким образом, комната в коммунальной квартире должна быть самостоятельной и благоустроенной единицей в объекте долевой собственности. Понятно, что банк преследует собственные интересы и рассматривает на перспективу возможность беспрепятственной продажи залогового имущества.

    6 банков, выдающих ипотеку на долю, и их условия

    Рассмотрим 6 крупных ипотечных банков, которые выдают ипотеку на долю в квартире в 2019 году:

    1. Сбербанк.
    2. Газпромбанк.
    3. Дельтакредит.
    4. Транскапиталбанк.
    5. Левобережный банк.
    6. Азиатско-тихоокеанский банк.

    1. Сбербанк

    Предлагает несколько программ по долевой ипотеке с разными сроками кредитования и процентами. Имеется возможность использования материнского капитала, есть льготы для семей с детьми, в том числе – и многодетных семей. Ипотеку можно оформить на срок 5 – 25 лет.

    Главные требования Сбербанк выставляет к приобретаемой доле:

    • Доля должна быть последней в жилье.
    • Отсутствие других претендентов на покупку доли. Этот факт должен быть подтвержден письменными Заявлениями близких родственников продавца.
    • Дом, в котором расположена квартира, должен быть построен не ранее 1970 года, без использования деревянных балок.
    • Если приобретается комната в общежитии, она должна быть приватизирована.

    2. Газпромбанк

    Газпромбанк одобряет ипотеку только для последней доли в квартире.

    Его условия следующие:

    1. Процентная ставка составляет 8,7-15 %.
    2. Срок до 30 лет.
    3. Размер кредита до 45 млн. рублей.
    4. Возможны скидки для партнеров Газпромбанка, бюджетников и сотрудников предприятий сферы газовой промышленности.

    3. Дельтакредит (Росбанк Дом)

    Дельтакредитбанк одобряет покупку последней доли в квартире, или комнаты в коммуналке. При покупке комнаты банк увеличивает базовую ставку на 0,5%, чтобы покрыть свои риски. Первый взнос по кредиту должен составить от 10%, однако при его увеличении снижается процентная ставка. Максимальный срок кредитования составляет 25 лет.

    4. Транскапиталбанк

    Каждая заявка в Транскапиталбанке рассматривается индивидуально. С большой вероятностью одобрят ипотеку на последнюю долю.

    Условия получения ипотеки в этом банке:

    1. Сумма кредита от 500 тыс. рублей.
    2. Срок до 25 лет.
    3. Первый взнос от 5%.
    4. Можно привлечь до 4 созаемщиков.

    5. Левобережный банк

    Также имеет стандартный набор требований, при соблюдении которых можно оформить долевую ипотеку от 10% годовых в сумме от 350 тыс. рублей. Сейчас в банке Левобережный действует акция 10 х 10 х 10 на выкуп последней доли в квартире.

    Рассмотрим условия акции:

    1. Ставка 10% годовых.
    2. Первый взнос 10%.
    3. Максимальная сумма — 10 млн. рублей.
    4. Обязательное страхование недвижимости.
    5. При отказе от страхования жизни и здоровья, ставка поднимается на 0,7%.
    6. Срок кредита до 15 лет.

    6. Азиатско-тихоокеанский банк

    Одобрит заявку на условиях 11%. Позволяет использовать материнский капитал.

    Банк АТБ дает ипотеку на долю на следующих условиях:

    1. Ставка – от 11%.
    2. Первый взнос – от 25%.
    3. Сумма кредита – от 350 000 рублей.
    4. Срок – до 25 лет.
    5. Приобретаемая или имеющаяся недвижимость переходит в залог.

    Требования к заемщику:

    • Постоянный и стабильный доход.
    • Общий рабочий стаж от 1 года.
    • Стаж на последнем месте работы – от 1 месяца.
    • Прописка в регионе присутствия АТБ.

    Список документов, которые нужно предоставить в банк

    В разных банках документы могут отличаться, но базовый пакет остается неизменным:

    1. Ксерокопия и оригинал паспорта.
    2. Паспорт супруга, свидетельства о рождении детей.
    3. Справка о доходах с места работы, либо справка 2-НДФЛ.
    4. Заверенная работодателем ксерокопия трудовой книжки.
    5. СНИЛС.
    6. Согласие супруга на осуществление сделки.

    Продавец доли должен представить в банк следующие документы:

    1. Подтверждение права собственности на приобретаемую долю в квартире.
    2. Выписка из ЕГРН.
    3. Технический паспорт с экспликацией.
    4. Домовая книга или выписка из нее.
    5. Согласие совладельцев на продажу доли.
    6. Согласие супруга.
    7. Оценка стоимости доли, произведенная в текущем году.

    Пошаговая схема оформления ипотеки на долю

    1. Обратиться в банк с заявлением на ипотеку и необходимым пакетом документов. Банки по-разному рассматривают заявки, но в среднем процедура по принятию решения не превышает 5 банковских дней.
    2. Совладельцы квартиры пишут отказ от преимущественного права выкупа доли. Также потребуется подтвердить факт отсутствия родства между ними и потенциальным заемщиком.
    3. Продавец должен предоставить в банк свидетельство о праве собственности или выписку из ЕГРН. Также он должен иметь при себе выписку из домовой книги, разрешение супруга на продажу доли, и другие документы из перечня выше.
    4. Провести оценку жилья на соответствие требованиям по эксплуатации. Банк не заинтересован кредитовать покупку доли в ветхом и аварийном жилье, а также в квартире, по которой ведутся незавершенные судебные споры. Не дадут ипотеку на долю, если на квартиру наложены обременения.
    5. Получив положительное решение, явиться в банк для заключения ипотечного договора.
    6. Заключить договор купли-продажи и зарегистрировать его в территориальном отделении Росреестра.
    Читать еще:  Что делать после покупки квартиры

    Следует отметить, что часто банки отказывают сотрудничать с заемщиком на основании доверенности от продавца, не имея возможности личного общения с ним. Поэтому во избежание отказа в ипотеке лучше все процедуры производить лично с продавцом без присутствия третьих лиц.

    Причины, по которым банк откажет в долевой ипотеке

    Причины отказа банков в выдаче ипотеки на приобретение доли в квартире бывают связанными как самим заемщиком, так и с приобретаемой долей.

    Заемщику не одобрят ипотеку если он:

    • Имеет плохую кредитную историю.
    • Закредитован.
    • Получает серую зарплату или трудится в организации, которая попала под подозрение налоговых и других органов, осуществляющих надзор за финансовой деятельностью организаций.
    • Занимается опасной деятельностью, связанной с риском для здоровья и жизни.
    • Не достиг установленного банком возраста. Многие банки кредитуют только лиц старше 21 лет.

    Кроме того банк откажет в кредитовании, если приобретаемая доля:

    • Является не последней в жилом помещении, когда заемщик после приобретения доли не становится полноправным владельцем квартиры.
    • Приобретается у родственников или бывшего супруга, который не вступил в новый брак.
    • Находится в ветхом доме либо является предметом неоконченных судебных разбирательств.

    Подводные камни

    Любой банк заинтересован оправдать свои риски, получив в собственность целое жилье, а не долю в нем. Банкам это не выгодно, поскольку долю проблематично будет реализовать без учета интересов остальных совладельцев.

    Поэтому, обращаясь в банк для оформления долевой ипотеки, следует учитывать несколько важных аспектов:

    1. Сколько собственников квартиры имеется на день подачи заявки в банк.
    2. Сколько совладельцев останется после выкупа клиентом доли или долей.

    Почему банки в первую очередь обращают внимание на количество долей и их собственников? Это происходит по одной причине: банк анализирует ситуацию на перспективу.

    Если клиент не имеет ни одной доли в рассматриваемой квартире, а совладельцев там два и более, то банк пойдет на большие риски, одобрив ипотеку на таких условиях. В случае невыполнения условий кредитования, банку в собственность перейдет только доля его клиента. Впоследствии ее сложно будет реализовать без согласия на то остальных совладельцев и их письменных отказов от права преимущественной покупки.

    Второй рискованной для банка ситуацией является заключение сделки на покупку доли между близкими родственниками или бывшими родственниками, которые не зарегистрировали брак с другими лицами. Такие операции воспринимаются банками как подозрительные, и имеют большую вероятность отказа в ипотечном кредитовании.

    На сегодняшний день, банков, которые бы выдавали ипотеку на долю, нет. Доля — это часть квартиры, которая не выделена в виде комнаты. Человек может владеть 1/3 доли в трехкомнатной квартире, но определить, какая комната его, а какая — соседей, нельзя. Он будет владеть 1/3 доли в одной комнате, 1/3 доли во второй и 1/3 доли в третьей.

    Что касается долевой ипотеки, то сегодня банки дают кредит только на последнюю долю, после покупки которой заемщик становится собственником всей недвижимости. В этом случае, на нее уже никто не сможет претендовать, кроме самого заемщика. Такие программы выгодны супругам, которые разводятся. Один из супругов продает свою долю другому супругу — у одного появляются деньги на покупку отдельной недвижимости, а другой становиится полноправным владельцем целой квартиры, где бывшие супруги проживали меньше..

    Ипотека на выкуп доли в квартире

    Доля в квартире стоит значительно дешевле, чем аналогичное по площади, но отдельное жилье. Потому выкуп долей пользуется особой популярностью. Однако из-за роста цен на недвижимость, купить даже часть недвижимости за собственные средства могут позволить себе далеко не все люди. И в этой ситуации единственным выходом остается оформление ипотеки. Придется переплатить за пользование заемными средствами, но учитывая тот факт, что альтернативы фактически нет, это того стоит.

    Можно ли в ипотеку выкупить долю в квартире

    Можно. Исходя из статьи 246 ГК РФ, любой владелец доли имеет право ее продать. В том числе и в кредит. Ограничением в данном случае станет обязательное условие по наличию согласий остальных совладельцев (при общей долевой собственности) или же необходимость сначала предложить долю другим собственникам этого же жилья, которые получают преимущественное право на выкуп (при раздельной долевой собственности). Тем не менее в теории продать, а как следствие и купить, долю в квартире в ипотеку вполне реально.

    Как выкупить долю в квартире в ипотеку у родственников, третьих лиц

    Закон не делает разницы между покупкой квартиры у родственников или третьих лиц. Правила везде одинаковые. Но вот банки далеко не всегда согласны оформить кредит, когда получателем средств становятся родные (пусть даже и отдаленные) потенциального заемщика. Дело в том, что подобная схема имеет все признаки мошенничества. Получивший платеж от банка владелец доли может разделить ее с заемщиком и последний, что бывает нередко, может просто перестать выполнять свои обязательства по кредиту.

    И это является второй причиной того, что банки позволяют взять ипотечный кредит на покупку доли в квартире не слишком часто. С ней сложной что-то сделать дальше. Отдельное жилье можно продать, но мало кому понадобиться небольшая (общая или раздельная) жилплощадь в одной квартире с абсолютно посторонними людьми.

    Порядок действий

    Чтобы получить ипотечный кредит на выкуп доли в квартире нужно следовать данной инструкции:

    1. Выбрать подходящий банк. Примерный перечень финансовых организаций, выдающих (пусть и не слишком часто) подобные кредиты представлен ниже, но помимо них можно пробовать обращаться абсолютно в любой банк, занимающихся ипотечными займами.
    2. Подготовить пакет документов (подробнее см.ниже).
    3. Собрать первоначальный взнос. Абсолютное большинство банков не выдают ипотечные кредиты без первоначального взноса. Единственный небольшой альтернативный вариант – использовать в качестве такого взноса материнский капитал.
    4. Обратиться в банк. Проще всего это сделать в режиме онлайн, однако если нужно обсудить все вопросы, нужно посещать отделение финансовой организации лично.
    5. Заполнить заявление по форме банка. Выполняется на месте. У каждой организации есть свой вариант такой бумаги.
    6. Передать менеджеру документы и заявление. Если это возможно, рекомендуется забрать ответную бумагу о том, что заявление принято и будет рассмотрено на кредитном комитете.
    7. Ожидать решение банка. В среднем, в зависимости от того, куда клиент обращается, на это может уйти от нескольких дней, до месяца.
    8. Получить решение. Если оно отрицательно – искать другой банк. Если положительное – двигаться дальше.
    9. Подписать кредитный и залоговый договора. Обычно это выполняется у нотариуса с одновременным заверением, однако у некоторых банков есть свои нотариусы, которые все это делают «на месте».
    10. Получить подтверждение факта оплаты.
    11. Оформить право собственности на приобретенную долю в квартире.

    Конкретный перечень документов может сильно видоизменяться от банка к банку, однако чаще всего он выглядит примерно так:

    • Паспорт заемщика.
    • Справка о доходах (2-НДФЛ или аналоги).
    • Копия трудовой книжки.
    • Документы на долю в квартире.
    • Документы продавца.

    Покупка доли в ипотеку предполагает достаточно большое количество всевозможных расходов связанных, в первую очередь, с требованиями банка. Усредненный список будет выглядеть так:

    Ипотека на долю в квартире в Москве

    • Любой первоначальный взнос

    • Любой первоначальный взнос

    • Любой первоначальный взнос

    • Любой первоначальный взнос

    • Любой первоначальный взнос

    • Любой первоначальный взнос

    • Любой первоначальный взнос

    • Любой первоначальный взнос

    • Любой первоначальный взнос

    • Любой первоначальный взнос
    • Спецпрограмма

    • Любой первоначальный взнос
    • Спецпрограмма

    • Любой первоначальный взнос
    • Спецпрограмма
    • Цель

    • Любой первоначальный взнос

    Информация о ставках и условиях ипотечных продуктов в Москве предоставлена банками или взята из открытых источников. Пожалуйста, уточняйте условия продуктов в отделениях банков или по телефонам справочных служб.

    • Памятка ипотечного заемщика

    Долевое имущество до сих пор является острой темой в стране, а покупка его затруднительна как для самих граждан, так и для банков, выдающих на нее кредиты. Но, к сожалению, низкий уровень заработка не позволяет многим купить даже часть жилья на свои собственные средства и сбережения. Поэтому государством была разработана ипотека на долю в квартире.

    Однако кредит на долевое жилье может быть оформлен только в определенных случаях. Есть три ситуации, в которых заемщики обращаются в банк для оформления такого займа:

    • В имуществе заемщика уже есть несколько долей, и для того, чтобы стать полноценным владельцем недвижимости, ему нужно выкупить последнюю;
    • Заемщик – владелец одной доли, но хочет приобрести еще одну, чтобы расширить жилое пространство;
    • Клиент не владеет долями, но хочет приобрести одну часть.

    В целом такой вид ипотечного кредита не отличается от стандартного: необходим залог (приобретаемое жилье), соответствие стандартным требованиям банка, наличие первоначального взноса и т.д.

    Какие банки в Москве предлагают такую ипотеку? Выберу.ру собрал их на одной странице, чтобы вы могли ознакомиться с ними за несколько минут. Процентные ставки, сроки и размер первоначального взноса – все это представлено в карточке каждого продукта. Сравните программы разных банков в 2019 году и выберите лучшую, рассчитав предварительный график выплат. Однако стоит помнить, что каждый случай рассматривается банком индивидуально. Поэтому лучше выбрать несколько похожих вариантов и не останавливаться, если вам отказали.

    Ссылка на основную публикацию
    Adblock
    detector